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对推进农村商业银行高质量发展的几点建议
□ 郝丽莉
党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。农村商业银行是助推地方经济发展的主力军，迈向高质量发展既是遵循经济发展规律、不断提升同业竞争力和可持续发展能力的必然选择，也是引领带动县域经济转变发展方式、转换增长动力的必然要求。
一、正确认识农村商业银行高质量发展的重要意义
当前，农村商业银行正处于“爬坡过坎”阶段，必须要认清形势，顺应主流，加快推进发展转型，把坚持高质量发展作为当前首要任务抓好抓实。
近年来，农村商业银行发展在取得较好成绩的同时，也存在风险不断暴露、经营管理模式相对粗放等问题。受经济环境、市场环境、信用环境以及管控水平影响，部分企业和个人产生了不良贷款。与此同时，随着市场竞争日益加剧，利率市场化进程不断推进，存贷利差进一步收窄。农村居民和县域中小企业的信贷需求越来越少，农村商业银行面临的市场和资源也在逐渐减少。加之各大金融机构下沉县域策略的实施，更加剧了农村金融市场竞争。农村商业银行粗放经营模式已不适应当前发展要求，必须由高速度发展向高质量发展转变。
二、当前影响农村商业银行高质量发展的主要问题
当前，影响农村商业银行高质量发展的主要因素可以归纳为“四不强一弱化”，即经营意识不强、团队意识不强、合规意识不强、执行意识不强和党建工作弱化。其主要表现为：农村商业银行在市场定位、精细管理、创新意识、竞争实力等方面存在问题；团队在主动服务意识、主动协作意识、主动进取意识方面有待提高。
近年来，农村商业银行暴露出的风险，既有因员工合规意识不强出现的问题，也有内控不健全、执行不到位造成的结果，还有员工管理不规范产生的问题。在执行力方面，既有个别党员高管服从意识、组织意识薄弱的因素，也有个别党员高管业务能力、落实能力不强等原因。同时，农村商业银行在党员干部理论学习、思想改造、支部建设、党内监督机制等方面存在问题。
三、推进农村商业银行高质量发展的几点建议
（一）实施精细管理
在信贷管理方面，要进一步下沉服务重心，回归信贷主业。农业生产贷款继续向新产业、新业态、新主体倾斜；小微企业贷款继续加大对种养大户、专业合作社、涉农中小企业等绿色、低碳新型农业经营主体的资金供给；精准扶贫贷款方面，要及时调整扶贫贷款发放思路，落实分片包干责任，建立贷款审批“绿色通道”。在创新管理方面，地处农村地区的网点，要结合一村一品、一乡一业，在土地经营权质押、农林权质押等信贷产品创新上做文章。地处城区的网点，要准确把握“大三农”和城乡一体化发展趋势，积极推动大零售业务发展，丰富产品和服务渠道；运用场景营销、综合营销，以社保卡、ETC等中间业务为载体，加快推进移动金融营销。同时，通过布设自助设备、助农POS机设备，畅通城乡结算渠道；创新公司治理、绩效考核和人才选拔机制，构建现代金融企业运行机制。在增强竞争力方面，业务要做小做散，服务要做优做精，品牌要做大做强。面对同质化的行业竞争环境，农村商业银行只有以差异化打造特色化，才能在激烈的市场竞争中抢占先机。
（二）营造团队氛围
树立服务意识。要全面提升行政机关的服务意识，以有效的制度和措施，切实帮助基层解决困难，推动发展。树立责任意识。管理层要时刻关注政策变化、经济走势、舆情焦点和客户状况，掌握最新动态，为全行发展提供决策依据。树立协作意识。部门之间要密切配合，形成横向协作的合力；部门与网点之间要强化衔接，形成落实执行的合力；网点之间要资源共享，形成深度营销的合力。树立进取意识。要将业务发展、市场营销、风险防控和精细管理等方面的先进理念，同所在银行实际情况相结合，开拓创新，打造特色。同时，要为踏实肯干、无私奉献的员工提供发展平台和晋升空间，在全行范围内营造团结奋进的良好氛围。
（三）坚持合规管理
要让依法合规经营成为自觉行为。努力推动“要我合规”向“我要合规”转变，让合规经营意识真正融入员工心中，形成时时合规、处处合规、事事合规的文化氛围，努力打造合规银行。要让优化制度流程成为工作常态。一方面要坚持制度动态常态化维护，厘清信贷、运营、财务等不同条线间的制度交叉关系；另一方面要加强顶层设计，优化流程和运营机制，让合规经营落地见效。要把防范风险贯穿业务经营始终。要坚持依法经营、依规经营，注重从源头上防控金融风险。同时，要高度关注员工行为、主动关心员工思想动态，将风险消灭在萌芽之中。
（四）提升执行能力
强化党性观念。党员高管只有牢固树立服从意识和组织观念，在贯彻上级部门各项决策时，才能全力以赴、一抓到底。强化身体力行。在推进经营改革中，党员高管的一言一行都有很强的示范带动作用，只有带好头、走好路，一级做给一级看、一级带着一级干，才能形成强大的感召力、说服力和凝聚力。强化学习能力。在当前激烈的同业竞争形势下，所有员工要通过学习不断提高自身素质，提升驾驭市场、破解难题的能力，提升合规运营和依法治行的能力。
（五）强化党建引领
加强思想指导。要按照“不忘初心、牢记使命”主题教育要求，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，突出党委在谋划发展、统筹经营、落实责任等方面的领导地位，确保上下步调一致，政令畅通。强化支部建设。要认真贯彻落实《中国共产党党支部工作条例》，注重抓好支部书记这个“关键少数”，强化支部考核督导，进一步压实党建责任，提升党支部的战斗力、凝聚力。推动特色创新。要通过新载体、新形式、新思路，进一步拓展互联网党建阵地，将党支部的“三会一课”、教育学习、党日活动等融入“学习强国”平台，实现线上线下齐发力。持续促进经营。要以党建统揽全局，将党建优势转化为转型发展优势，全面提升业务拓展能力、综合盈利能力和可持续发展能力。积极引导党员干部在市场拓展、产品研发和普惠金融等方面发挥作用，带动工作创新开展。强化廉政建设。要加强廉政教育，夯实党员及管理人员廉洁从业思想基础；强化中央八项规定精神和“四风”问题检查，绷紧纪律防线；借助互联网、移动端等多种载体加强学习，切实提高综合业务和面对各种复杂局面的能力。
（作者单位：陕西绥德农村商业银行股份有限公司名州镇支行）
党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。农村商业银行是助推地方经济发展的主力军，迈向高质量发展既是遵循经济发展规律、不断提升同业竞争力和可持续发展能力的必然选择，也是引领带动县域经济转变发展方式、转换增长动力的必然要求。
一、正确认识农村商业银行高质量发展的重要意义
当前，农村商业银行正处于“爬坡过坎”阶段，必须要认清形势，顺应主流，加快推进发展转型，把坚持高质量发展作为当前首要任务抓好抓实。
近年来，农村商业银行发展在取得较好成绩的同时，也存在风险不断暴露、经营管理模式相对粗放等问题。受经济环境、市场环境、信用环境以及管控水平影响，部分企业和个人产生了不良贷款。与此同时，随着市场竞争日益加剧，利率市场化进程不断推进，存贷利差进一步收窄。农村居民和县域中小企业的信贷需求越来越少，农村商业银行面临的市场和资源也在逐渐减少。加之各大金融机构下沉县域策略的实施，更加剧了农村金融市场竞争。农村商业银行粗放经营模式已不适应当前发展要求，必须由高速度发展向高质量发展转变。
二、当前影响农村商业银行高质量发展的主要问题
当前，影响农村商业银行高质量发展的主要因素可以归纳为“四不强一弱化”，即经营意识不强、团队意识不强、合规意识不强、执行意识不强和党建工作弱化。其主要表现为：农村商业银行在市场定位、精细管理、创新意识、竞争实力等方面存在问题；团队在主动服务意识、主动协作意识、主动进取意识方面有待提高。
近年来，农村商业银行暴露出的风险，既有因员工合规意识不强出现的问题，也有内控不健全、执行不到位造成的结果，还有员工管理不规范产生的问题。在执行力方面，既有个别党员高管服从意识、组织意识薄弱的因素，也有个别党员高管业务能力、落实能力不强等原因。同时，农村商业银行在党员干部理论学习、思想改造、支部建设、党内监督机制等方面存在问题。
三、推进农村商业银行高质量发展的几点建议
（一）实施精细管理
在信贷管理方面，要进一步下沉服务重心，回归信贷主业。农业生产贷款继续向新产业、新业态、新主体倾斜；小微企业贷款继续加大对种养大户、专业合作社、涉农中小企业等绿色、低碳新型农业经营主体的资金供给；精准扶贫贷款方面，要及时调整扶贫贷款发放思路，落实分片包干责任，建立贷款审批“绿色通道”。在创新管理方面，地处农村地区的网点，要结合一村一品、一乡一业，在土地经营权质押、农林权质押等信贷产品创新上做文章。地处城区的网点，要准确把握“大三农”和城乡一体化发展趋势，积极推动大零售业务发展，丰富产品和服务渠道；运用场景营销、综合营销，以社保卡、ETC等中间业务为载体，加快推进移动金融营销。同时，通过布设自助设备、助农POS机设备，畅通城乡结算渠道；创新公司治理、绩效考核和人才选拔机制，构建现代金融企业运行机制。在增强竞争力方面，业务要做小做散，服务要做优做精，品牌要做大做强。面对同质化的行业竞争环境，农村商业银行只有以差异化打造特色化，才能在激烈的市场竞争中抢占先机。
（二）营造团队氛围
树立服务意识。要全面提升行政机关的服务意识，以有效的制度和措施，切实帮助基层解决困难，推动发展。树立责任意识。管理层要时刻关注政策变化、经济走势、舆情焦点和客户状况，掌握最新动态，为全行发展提供决策依据。树立协作意识。部门之间要密切配合，形成横向协作的合力；部门与网点之间要强化衔接，形成落实执行的合力；网点之间要资源共享，形成深度营销的合力。树立进取意识。要将业务发展、市场营销、风险防控和精细管理等方面的先进理念，同所在银行实际情况相结合，开拓创新，打造特色。同时，要为踏实肯干、无私奉献的员工提供发展平台和晋升空间，在全行范围内营造团结奋进的良好氛围。
（三）坚持合规管理
要让依法合规经营成为自觉行为。努力推动“要我合规”向“我要合规”转变，让合规经营意识真正融入员工心中，形成时时合规、处处合规、事事合规的文化氛围，努力打造合规银行。要让优化制度流程成为工作常态。一方面要坚持制度动态常态化维护，厘清信贷、运营、财务等不同条线间的制度交叉关系；另一方面要加强顶层设计，优化流程和运营机制，让合规经营落地见效。要把防范风险贯穿业务经营始终。要坚持依法经营、依规经营，注重从源头上防控金融风险。同时，要高度关注员工行为、主动关心员工思想动态，将风险消灭在萌芽之中。
（四）提升执行能力
强化党性观念。党员高管只有牢固树立服从意识和组织观念，在贯彻上级部门各项决策时，才能全力以赴、一抓到底。强化身体力行。在推进经营改革中，党员高管的一言一行都有很强的示范带动作用，只有带好头、走好路，一级做给一级看、一级带着一级干，才能形成强大的感召力、说服力和凝聚力。强化学习能力。在当前激烈的同业竞争形势下，所有员工要通过学习不断提高自身素质，提升驾驭市场、破解难题的能力，提升合规运营和依法治行的能力。
（五）强化党建引领
加强思想指导。要按照“不忘初心、牢记使命”主题教育要求，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，突出党委在谋划发展、统筹经营、落实责任等方面的领导地位，确保上下步调一致，政令畅通。强化支部建设。要认真贯彻落实《中国共产党党支部工作条例》，注重抓好支部书记这个“关键少数”，强化支部考核督导，进一步压实党建责任，提升党支部的战斗力、凝聚力。推动特色创新。要通过新载体、新形式、新思路，进一步拓展互联网党建阵地，将党支部的“三会一课”、教育学习、党日活动等融入“学习强国”平台，实现线上线下齐发力。持续促进经营。要以党建统揽全局，将党建优势转化为转型发展优势，全面提升业务拓展能力、综合盈利能力和可持续发展能力。积极引导党员干部在市场拓展、产品研发和普惠金融等方面发挥作用，带动工作创新开展。强化廉政建设。要加强廉政教育，夯实党员及管理人员廉洁从业思想基础；强化中央八项规定精神和“四风”问题检查，绷紧纪律防线；借助互联网、移动端等多种载体加强学习，切实提高综合业务和面对各种复杂局面的能力。
（作者单位：陕西绥德农村商业银行股份有限公司名州镇支行）