□ 实习记者 秦瑶 马尤翼 首席记者 李荣
　　随着我国人口老龄化加剧，养老财富管理已成为增进民生福祉的重要方式之一。养老是每个人的刚性需求，面向未来，如何科学制定财富规划，持续夯实养老财富储备根基，守护好自己的“养老钱袋子”？近日，记者采访了三位业内人士，听听他们的相关建议。
 　 强制自身做好养老储蓄
　　如今，养老问题越来越受到社会广泛关注。2022年4月，国务院办公厅印发了《关于推动个人养老金发展的意见》，正式提出个人养老金制度。个人养老金业务已在北京、上海等36个先行城市开办，实行个人账户、个人缴费、持续积累、递延纳税。
　　“个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参与、市场化运营的补充养老保险制度，是我国养老第三支柱的构成主体。”华夏银行西安分行营业部理财经理姚倩介绍说。
　　姚倩建议，低收入中青年人应根据自己的实际收入情况，设定一定的储蓄比例，为未来的养老生活提供稳定的资金来源，定期定额投资，设定每月或每季度的投资金额。从长期来看，积少成多可以积累一笔可观的财富，为此应避免提前支取，强制自身做好养老储蓄。
　　针对中高收入中青年养老财富的管理，姚倩认为，这一群体因面临较高的个税税率，通过缴纳个人养老金，不仅能享受更加明显的税收递延优惠，同时还能做好养老资金的专项管理。为此，要根据自己的风险承受能力和投资目标，配置存款、理财、基金、保险等多种资产，以实现投资组合的多元化，提升未来养老生活品质。
　　投资养老安全性是首位
　　“其实我自己之前也做过投资，到头来发现都付诸东流了。对于没有专业知识的普通人，我不建议盲目去投资基金或者理财产品。”作为一家国有保险央企业务部经理，不愿具名的李女士说，高收益对应高风险，如果以这样的方式准备养老金，不仅考验投资水平，更需要有强大的心理素质。“相比而言，储蓄和养老保险更具安全性。”
　　李女士认为，储蓄会受通货膨胀和利率因素影响，相比而言，购买商业养老保险是收益与安全兼具的投资方式。如果中青年人想给自己未来的老年生活补充一些养老金，买商业养老保险应该是最合适的选择。
　　据了解，目前市场上主流的商业养老保险产品主要分为2大类，即年金险和增额终身寿险。这两类保险产品都具备两大优势，第一是锁定收益。在购买前消费者可以明确知道这款产品的具体收益、什么时候能领钱、能领到多少钱、能领多久，这些会明确写入保险合同，受到合同法保护。第二是安全可靠。无论最终投资的收益是多还是少，资金的安全性是第一位的，即本金不受损、预期收益可达，这是商业养老保险能够保证的。因为保险合同受保险法保护，保险公司由中国银保监会监管，可以保障消费者的资金安全和享受的权益。
　　“社保加商保的养老保险组合会是未来发展的趋势。”李女士说，现在的养老保险有月缴型产品类，最低每月缴费300元。由于门槛低，可以帮助年轻人养成强制储蓄的习惯，因此更适合中青年人做养老入门级的规划。“建议年轻人可以拿10%的可支配收入作为养老保险投资，这样既不影响生活质量，还可以让‘退休躺平’多点底气。”
　　“以房养老”要加强制度规范
　　以房养老作为一种新兴养老方式，简单地说，就是将老人拥有的房屋抵押给保险公司，获得一定数额的养老金，待老人百年后银行或保险公司将住房收回。
　　早在2014年，北京、上海、广州、武汉等地已启动“以房养老”保险试点，并在两年后扩大了试点范围。2018年，银保监会正式将这一保险产品的试点范围推广至全国。
　　西安理工大学金融系教授扈文秀说，从目前来看，“以房养老”只是一种探索式的养老方式，只适合一小部分老年群体。因为按传统习俗，老年人都会把房产留给子女。此外，由于“以房养老”会涉及遗产继承纠纷、房产估值等问题，因此这种方式只适用于无子女的孤寡老人。
　　有专家指出，作为一种小众业务的“以房养老”保险，其意义更多的是在于为居民提供丰富的养老保障方式，增加老年人群体的养老选择。
　　扈文秀建议，应设置可以对冲房价上涨下跌的金融工具，对冲房价变动风险；完善相关政策，出台法律法规对“以房养老”实施中的细则进行规范；加大“以房养老”制度的宣传力度，让老年人和子女对这项制度有更加充分的了解。